Једноставно је немогуће замислити модерну економију, друштво без кредита. Систем задуживања омогућава вам брзо решавање новчаних питања обичних људи. Стога је потражња за овом врстом банкарских услуга врло велика, а понуда не заостаје за њом. Због огромне популарности кредитирања, банке морају поуздано решавати питања отплате издатог новца..
Вриједно је напоменути да ћемо овдје размотрити однос банака и корисника кредита - појединаца. О активностима микрофинансијских организација, залагаоницама и захтевима за зајмопримцима - правним лицима биће описано у осталим чланцима.
Обезбеђени кредити
Осигурани зајам је класична шема задуживања новца. А осигурање кредита је начин гарантованог отплате позајмљених средстава и камата.
У савременој стварности разликује се неколико типова:
- Залог покретне имовине.
- Заложна имовина (хипотека)
- Гаранција.
- Осигурање.
- Пренос права на захтев (цесија)
Залог покретне имовине
Коју имовину зајмопримац нуди банци као обезбеђење? Она која испуњава неколико захтева.
- То мора бити ликвидна имовина..
- Ова имовина мора бити чувана у банци повериоца, или ...
- Ову имовину може задржати зајмопримац, али преношење и продаја другима треба искључити или значајно ометати.
- Сва имовина која се ставља под хипотеку мора имати право својине.
Неколико категорија вриједности потпада под ове параметре, а то су:
- Готовина у националној или страној валути.
- Драгоцени метални инготи.
- Хартије од вредности (плави чипови).
- Аутомобили нови или са одређеним временом коришћења / километраже.
- Остала опрема (мотоцикли, аутобуси, пољопривредна, механизација, камиони, специјална опрема).
- Јахте, авиони и друга луксузна опрема.
Данас је најчешћа врста осигурања овог типа залог аутомобила.
Нису све банке услуге кредитирања осигуране личним аутомобилом или услови пружања услуге нису баш атрактивни. О томе зашто се то догађа, расправа ће бити пред нама, али овде је вредно разговора о принципима процене вредности хипотеке.
Приликом процене аутомобила који је заложила банка, Банка ће полазити не од тренутне вредности, већ од цене која се може добити на крају уговора о кредиту. Штавише, ова будућа цена треба да покрива износ зајма, износ камате и износ оперативних трошкова продаје хипотеке. Плус, будућа вредност треба да обезбеди високу ликвидност аутомобила. Као резултат тога, зајмопримцу се може понудити потпуно другачији износ него што је очекивао..
Сасвим друга ствар је позајмљивање за куповину новог аутомобила. Овде дужник добија потребан износ, али овај новац може се користити само за његову намену - куповину одређеног аутомобила. Принцип обезбеђења биће ово - закључивање споразума и складиштење ТЦП-а у банци повериоцу. По правилу, камата за такав кредит је испод тржишне, али то је више него надокнађено трошком осигурања новог аутомобила. Потребно је потпуно осигурати аутомобил, ови услови су прописани уговором.Заложна имовина (хипотека)
Концепт хипотеке је толико чврсто усађен да се чини да свако дете може то поновити - хипотека је кредит за некретнине који је обезбеђен овом некретнином. ОК, овде је све јасно, али постоји једно велико питање - зашто банке темељно, пажљиво провере кредитну способност корисника кредита? Чини се да је овде стан, ако особа није управљала, можете ставити на продају, узети део новца за отплату кредита, а остатак вратити клијенту и то је то - бродови су отишли на море. Али не, није све тако једноставно, а поента овде није ни у особитостима законодавства.
Чињеница је да било која банка изузетно оклева да прода колатерале. Банка је кредитна институција, а не трговачка. И увек му је исплативије да ради с новцем, а не са имовином. Отуда таква пажња према личности зајмопримца, његовој кредитној способности. Банка ће до последњег понудити клијенту опције за отплату дуга, од рефинансирања зајма до састанка са колекционарима.
Без сумње, када се исцрпе све могућности, банка ће прећи на крајњу меру - продаће хипотеку.
Осигурање, осигурање и уступање потраживања
Горе наведене три врсте залога за кредите су различите у облику извршења, али обједињује их једна ствар - ако је клијент несолвентан, банка добија „живи“ новац за отплату дуга. А ово је, као што је већ поменуто, најповољнији развој за банку у овој ситуацији.
Ево кратког описа ових услова:
- Гаранција - ово је укључивање у уговор о зајму коо кредита, који ће платити привремене или трајне преступнике.
- Осигурање - осигуравајуће друштво ће покрити износ дуга клијента, ако се догоди осигурани случај, то може бити губитак радне способности, смрт дужника и други догађаји.
- Пренос права на захтев (цесија) - Уговор о зајму укључује ставке које банци омогућавају да дуг клијента прода трећим лицима, а они већ сами наплаћују дуг.
Резимирајући поглавље о врстама залога за зајмове, вреди приметити да банке ретко користе само једну од представљених врста. На пример, приликом издавања хипотеке, зајмопримцу ће се без грешке понудити осигурање, довести гарант, а посао ће бити унесен у уговор. Што је дужи рок зајма и већи је износ, то је више могућности за обезбеђење..
Неосигурани зајмови
Па, шта је са неосигураним кредитима? Било који банкар ће рећи да осигурани зајмови не постоје у природи. Заиста, тешко је замислити да ће особа која дође у банку моћи добити кредит без давања барем неке гаранције поврата новца. Израз "незаштићен" је више маркетиншке, комерцијалне природе и намијењен је привлачењу потенцијалних зајмопримаца.
За зајмопримца ће ови услови значити да он неће морати да их спроводи хипотеке сложене имовине, неће бити потребе да се троше додатна средства за куповину осигурања, нема потребе да се трагају за гарантима међу рођацима и познаницима.
Како се решава питање отплате кредита и камата??
Прво морате направити „портрет“ таквог корисника кредита. Ово је клијент банке кредитора са одређеном историјом односа, укључујући позитивну кредитну историју. Ова особа има стални посао или одржив посао. Банка је сигурна у солвентност клијента и може му понудити такав зајам (чиме зарађује камате - његов профит).
Сам принцип отплате зајма је да дужник разуме да ће му се квалитет живота значајно погоршати ако не врати дуг..
Законски, то ће се формализовати у довољно опсежном уговору о зајму, коме ће дужник морати да обезбеди потврде о приходу, раду итд. Споразум ће највероватније садржати услове за пренос права, као и повећати камату у случају кашњења у исплате.
Незаштићени кредити су атрактивни и за банке и за кориснике кредита.. Користи за зајмопримца су јасне, већ су биле горе споменуте. За банке је то добро јер се повећава број зајмопримаца, нема послова са заложном имовином, раде се с поузданим клијентима.Најупечатљивији пример неосигураног зајма је трансакције кредитним картицама. У вријеме плаћања робе, банка кредитира власника картице, док дужник не даје осигурање, не купује осигурање, не доводи жиранта и једноставно не мисли чак да му је банка управо издала кредит.
Постоје и класичне опције за обезбеђивање необезбеђених кредита - са припремом уговора за одређени износ, са издавањем новца преко благајне или кредитирањем на дебитну картицу.
Сличности и разлике
Резимирајући, можемо извршити упоредну анализу ове две врсте кредита.
Које су сличности
Као што је раније споменуто - зајмови без осигурања могу се назвати само условно..
Ево шта их комбинује са осигураним кредитима:
- Зајмопримац мора у оба случаја давати детаљне информације о себи, свом послу или послу, својим приходима и трошковима, породичном саставу, приходима блиских људи.
- Биће потребно да доставите документе или њихове копије, укључујући оверене како би се потврдила њихова кредитна способност.
- И ту и тамо ће постојати механизам за пренос захтева трећим лицима.
Које су разлике
Разлике између две врсте позајмљивања су више него сличности. Ево главних:
- Заправо, доступност обезбеђења - осигурање, осигурање, гаранција.
- Скуп мера које ће морати да спроведу и банка и дужник да би се обезбедило обезбеђење.
- Износ зајма - код неосигураног зајма то је обично мање.
- Рок зајма - код неосигураног зајма обично је краће.
- Колатерал може утицати каматна стопа, са осигураним зајмом може бити нижи (на пример, хипотекарно кредитирање).
- Укљученост у процес позајмљивања трећих лица и организација са обезбеђеним зајмом. То могу бити сувласници хипотеке, осигуравајућа друштва, жиранти.
Генерално, немогуће је недвосмислено рећи која је кредитна схема боља или лоша за кориснике кредита и банке. Умјесто тога, свака врста рјешава своје проблеме и приступа различитим ситуацијама. Али морате да разумете да ће одлуку о природи зајма увек донети банка..
И на крају, мора се рећи да укупна ситуација у земљи такође утиче на кредитну сигурност. У време кризе, удео обезбеђених кредита ће се повећавати. Уз стабилност и економски раст, погодност и брзина зајмова биће важнија, што значи да ће се улога колатерала смањити.
