Агресивна банкарска рекламна кампања и обиље телевизијских реклама чине да многи грађани кредитну картицу доживљавају као приступачно и прикладно средство плаћања за своје потребе. У таквим клиповима хероји уопште не размишљају о новцу, купују скупе куповине и забављају се у кругу срећне родбине. Али у ствари, клијенти финансијских институција често открију да потпуно не разумију како кредитна картица функционише..
Садржај чланка
- Шта је кредитна картица??
- Карактеристике кредитне картице
- Коришћење кредитне картице
Шта је кредитна картица??
У Русији се појмови „кредитна картица“ и „дебитна картица“ често не деле, а оба производа називају „кредитним картицама“. Таква конфузија може довести до неразумевања теме чланка, па је потребно посебно се задржати на њему.
Дебитна картица је банковна картица везана за депозитни рачун клијента и омогућава обављање трансакција унутар салда таквог рачуна. Његова главна функција је замјена папирног новца и безготовинског плаћања..
Према руском закону, кредитна картица је кредитна картица, према којој се клијенту пружа одређени лимит готовине, обрачунат на основу његове солвентности и утврђен у одговарајућем уговору. Све операције на таквом инструменту плаћања обављају се у оквиру овог ограничења. Сходно томе, сваки трошак кредитне картице ствара дуг клијента према банци, а полагање новца на рачун помаже да се смањи..
Дакле, разлика је следећа: кредитна картица подразумева употребу искључиво позајмљених средстава, а дебитна картица - новац који припада самом клијенту.
Садржај оглашавања ↑Карактеристике кредитне картице
Кредитна картица је врста хибрида нециљаног потрошачког зајма и инструмента плаћања због којег има неке карактеристике:
- Поједностављена процедура за добијање у поређењу са стандардним кредитним производом: нису потребни гаранти и жиранти, нема потребе за циљаном употребом. У правилу је довољно да клијент само потврди своју солвентност изјавом о приходу и предочи пасош.
- Непостојање распореда плаћања јер ни банка ни дужник не могу унапред предвидети када и који износи ће бити повучени са кредитне картице. Банка одређује само минималну месечну уплату, која је обично 10% износа коришћених средстава, и датум исплате. То јест, ако је клијент потрошио 1.000 рубаља, на следећи датум плаћања мора платити најмање 100 рубаља.
- Обновљивост расположивих средстава, јер је у основи кредитна картица кредитна линија под ограничењем дуга. Односно, ако се клијенту обезбеди картица са ограничењем од 20.000 рубаља, од чега је потрошио 5.000 рубаља. а на дан плаћања извршио обавезну уплату у износу од 500 рубаља, а наредног дана након уплате он ће имати приступ ограничењу од 15 500 рубаља. (20.000 - 5.000 + 500 = 15.500).
- Грејс период зајма, односно грејс период, који омогућава бесплатну употребу позајмљених средстава: од тренутка прве употребе картице почиње грејс период који траје од 30 до 60 дана, зависно од банке. Ако клијент успе да отплати сав постојећи дуг пре истека рока, камата се неће наплаћивати, а нови грејс период почиње тећи од дана следећег коришћења картице.
- Присуство провизије за подизање средстава са банкомата и уновчавање на благајни банке (таква провизија обично није доступна за дебитне картице). Таква мера је предузета не само да би се зарађивао купци који користе грејс период, већ и ради ширења употребе безготовинског плаћања..
- Веће каматне стопе у односу на потрошачко кредитирање: по правилу, рате на картицама почињу од 20% годишње.
Стога, ако клијент намерава да користи картицу за нередовне, спонтане куповине или је састави „ради сигурности“, тада ће такав алат бити од користи. У случају планиране велике куповине, боље је окренути се стандардним потрошачким кредитима.
до садржаја ↑Коришћење кредитне картице
Описане карактеристике овог банкарског производа помажу да схватите како функционише кредитна картица. Прво, клијенту се издаје картица са ограничењем одређеним у складу са његовим примањима, а сви услови за коришћење средстава прописани су уговором.
Картица није везана за рачун самог клијента, већ за лимите и рачуне за кредитни дуг. У тренутку куповине, лимит се смањује, а дуг расте за износ утрошених средстава. Са сваком наредном куповином, лимит се још више смањује, а дуг, односно, повећава. То се дешава док се не достигне целокупна граница..
Пример. Клијенту је дата картица са ограничењем од 20.000 рубаља, који је потрошио 5.000 рубаља. 5. септембра и 2.000 рубаља. 15. септембра. Тако ће 5. септембра његов дуг према банци износити 5.000 рубаља, 15. септембра 7.000 рубаља, а расположиви лимит 15.000 рубаља. и 13 000 рубаља.
Али клијент увек има могућност да смањи свој дуг тако што ће уплатити новац на картицу уз плаћање кредита и на тај начин повећати расположиви лимит. У овом случају треба узети у обзир и износ камате ако је грејс период већ завршио.
Пример. Клијент има картицу са ограничењем од 20.000 рубаља, а потрошио је 5.000 рубаља. 5. септембра и положио 2.000 рубаља на картици. 25. септембра. Дакле, 5. септембра, расположиви лимит ће бити 15.000 рубаља., 25. септембра - 17.000 рубаља., Дуг, односно, 5.000 рубаља. и 3 000 рубаља.
Многи власници кредитних картица могу се збунити периодом отплате камате и минималним износом плаћања. Да би клијенти могли да прате дуговања, банке обично пружају месечни извод рачуна о картици и нуде активирање СМС информација или услуга Интернет банкарства, јер почетак важења грејс периода и величина месечне уплате у потпуности зависе од тога како ће се картица користити.
Пример. Према условима уговора о кредиту, клијенту се обезбеђује кредитна картица са ограничењем од 20.000 рубаља, грејс период од 50 дана, каматна стопа од 20% годишње, накнада за подизање готовине од 3%, минимална обавезна уплата од 10% износа и датум плаћања 30. сваког месеца.
У септембру клијент је користио картицу три пута: 5. септембра купио је фотоапарат за 5000 рубаља, 15. септембра је из банкомата извадио 2.000 рубаља, а 25. септембра потрошио 1.000 рубаља. на производима. У другој трансакцији од њега ће се одбити провизија од 60 рубаља. (3% од 2.000 рубаља), у осталим случајевима неће настати додатни трошкови, јер је плаћање извршено банковним преносом.
Почетком октобра (обично првог дана) клијент ће од банке добити извод у коме се наводи да укупни дуг (5.000 + 2.000 + 60 + 1.000 = 8.060 рубаља), расположиви лимит (20.000 - 8.060 = 11) 940 рубаља), крајњи датум грејс периода (25. октобар, од када је прва употреба картице извршена 5. септембра), минимално плаћање које мора да изврши 30. октобра (8 060 * 10% = 806 рубаља).
Ако клијент плати целокупни износ дуга (8.060 рубаља) пре истека грејс периода (25. октобра), камата му се неће наплаћивати, а следећи грејс период почиње од дана следеће куповине. Ако су расходне операције такође обављене у октобру, оне се морају додати у износ из извода.
Ако није могуће отплатити дуг у целости, клијент до 30. октобра мора на рачун положити износ не мањи од обавезног плаћања (806 рубаља), у супротном ће се наведених 10% дуга сматрати заосталим. Грејс период ће се наставити тек након пуне отплате текућег дуга.
Камата ће се обрачунавати само ако клијент није испунио грејс период. На пример, од септембра више није користио картицу и платио је 806 рубаља. до 30. октобра, тада ће камата у износу од 222,95 рубаља бити додата на минималну уплату за новембар:
(за период од 5. септембра до 30. октобра)
(за период од 30. до 31. октобра, јер је клијент извршио минималну уплату, први од преузетих износа се смањује)
(за период од 15. септембра до 31. октобра)
(за период од 25. септембра до 31. октобра)
Дакле, испитивани примери показују да је кредитна картица прикладан алат за плаћање који вам омогућава да избегнете да се пријавите за многе мале зајмове. Поред тога, ова врста позајмљивања укључује зависност камате од радњи зајмопримца, што омогућава последњем да уштеди на камати уз правилно планирање сопствених трошкова..
