Банке све више нуде да рефинансирају зајам. Финансијски саветници понављају реструктурирање. И та и друга услуга омогућавају смањење оптерећења дуга и задржавање позитивне кредитне историје. Али њихови механизми су различити.
Кредитно реструктурирање
Реструктурирање је измена услова постојећег уговора о зајму да би се смањила месечна исплата зајмопримца. У већини случајева банке се нерадо реструктурирају, али жеља да врате новац и зараде више него у будућности за судске парнице..
Реструктурирање је могуће у следећим случајевима губитка солвентности:
- Отпуштање с посла.
- Дуготрајна инвалидност, инвалидност корисника кредита или члана породице.
- Званична смањења плата.
- Порођај.
- Нагла промена курса.
- Остали разлози погоршања финансијског стања дужника.
Сваки од разлога мора бити документован. Важно је схватити да реструктурирање банке није обавезно, а кредитна институција, у зависности од интерне политике организације, може да одбије. У случају позитивне одлуке, закључује се додатни споразум у којем се преиспитују одређене клаузуле, али истовремено се чувају сви услови под којима је зајам дат и једнострано одрицање одговорности.
Следеће методе се могу применити за реструктурирање:
- Продужење зајма.
- Смањење каматних стопа.
- Промјена валуте кредита.
- Кредитни празници.
- Државна подршка.
Продужење рока кредита омогућава вам да смањите месечну уплату, док ће износ преплате бити већи. То је најчешћи начин реструктурирања зајма..
Банке су изузетно ретке да смање камате на кредите, јер то утиче на профит организације. Међутим, то се догађа ако је финансијска ситуација дужника толико лоша да снижена стопа гарантује барем неку врсту отплате. Могућа је и друга опција уколико банка има програме за рефинансирање кредита и организација је спремна да учини уступке како би задржала позитивног клијента.Ако се зајам узима у страној валути, тада нагли скокови курса могу да га чине неисплативом, упркос нижем проценту у поређењу са оним рубљем. На пример, сличан случај је био 2014. године, када је амерички долар порастао скоро 2 пута. Тада су многи кредити реструктурирани у валуту Руске Федерације.
Кредитни празници представљају период ослобађања од плаћања по распореду. Они их могу у потпуности ослободити у току неколико месеци или их обавезати да плаћају само камате без главнице дуга. Чешће се примењује на последње. У овом периоду се не наплаћују новчане казне или казне..
У неким случајевима, државна подршка је могућа за незаштићене слојеве становништва приликом реструктурирања зајма, тј. део дуга се отплаћује из државног буџета. На пример, такав програм покренут је 2016. године како би подстакао потражњу за хипотекарним кредитирањем..
Ови програми имају строге услове и не могу сви добити одобрење. О најновијим државним програмима можете сазнати директно у банкама или агенцији за хипотекарно кредитирање.
Кредит за рефинансирање
Рефинансирање је зајам под повољнијим условима затворити постојеће обавезе. Ово је нови споразум, често у другој банци. Зајам је циљани, не издаје се дужнику, већ се исплаћује директно повериоцу преношењем на текући рачун.
За рефинансирање се прибегава:
- Да комбинујем неколико скупљих зајмова.
- Побољшање услова зајма.
- У случају одбијања реструктурирања.
Ако зајмопримац има неколико кредита који узимају већину прихода (60-100%), онда их можете затворити узимањем једног кредита, али на дужи период. Каматне стопе су често ниже. То смањује пореско оптерећење..
Стопе рефинансирања су веома атрактивне. То се ради посебно да би се намамили добри купци. У исто време, дужник може значајно да уштеди на процентној разлици. На пример, ако сте раније узимали хипотеку на 15%, онда, захваљујући смањењу каматне стопе Централне банке Руске Федерације, сада можете лако давати позајмицу од 10-12% годишње.
У случају одбијања реструктурирања, зајам се може рефинансирати у другој банци под повољнијим условима. Важно је напоменути да погоршање финансијског стања зајмопримца може бити разлог за одбијање.
За рефинансирање зајма потребно је испунити све услове банке који могу варирати. На пример, потребно је извршити најмање 6 плаћања и то до краја рока не мање од 3-6 месеци. Ако је зајам претходно реструктуриран, онда он не спада у рефинансирање..
Ова услуга није бесплатна. Да бисте се пријавили за кредит, требаће вам:
- Плати накнаду за кредит.
- Набавите осигурање.
- Плаћање нотарских услуга за оверење копија докумената.
- Процијените колатерал.
Шта је заједничко између услуга?
Обје услуге су за отплата дуга. И иако банке понекад губе профит, то је исплативије од прибегавања суду и наплати. Кредитне организације су саме заинтересоване за мирно решење ситуације..
Зајмопримац користи у побољшању финансијске ситуације и одржавању позитивне кредитне историје. Ако се зајам рефинансира под повољнијим условима, тада можете и да уштедите. У осталим случајевима, препоручује се трошење бесплатног новца на отплату зајма како би се смањила коначна преплата. Ни преструктурирање ни рефинансирање немају мораториј на предујам.
Која је разлика?
Ако се реструктуирањем промене услови у оквиру постојећег уговора, рефинансирање је закључивање новог. Може комбиновати неколико кредита различитих банака одједном. У реструктурирању се за сваки појединачни уговор закључује додатни уговор.
Реструктурирање се често прибегава када се финансијско стање зајмопримца погорша, а рефинансирање користи за побољшање услова кредита. У сваком случају, пре пријављивања за услугу, важно је израчунати могуће користи за сваки сценарио..
