Да би удобно живели у модерном друштву, већина људи користи кредитне услуге. Кредити помажу да брзо добијете оно што желите, истовремено постепено враћајући дуг, уз преплату у виду камате. Зајмопримци бирају банку која ће понудити најнижу каматну стопу, сматрајући да је то једини начин да се добије зајам.
Али постоји још једна ствар која утиче на плаћање, ово образац за обрачун. Мало људи има финансијску писменост и зато не зна како се дуг отплаћује. Заузврат, постоје две могућности плаћања - ануитетна и диференцирана, да бисте схватили што је боље, требало би да их разумете.
Диференцирано израчунавање
Раније, када је позајмљивање постепено долазило до масе, банка је нудила само диференциран начин да се новац врати. То је месечна уплата која се састоји од истог износа главнице и камата који се наплаћује на остатку кредитног тела. Испада да се сваког наредног месеца камата смањује, јер се смањује главни дуг. Озбиљан терет пада на почетак периода исплате и постаће лакши до краја.
Калкулација ануитета
Тренутно, врста ануитета плаћања има приоритет у банкарском сектору. Добијање распореда плаћања чини се да клијент на први поглед има једноставну шему - даје исти износ сваког месеца, али формула није тако једноставна, јер се почетне исплате састоје углавном од камата, а главни дуг заузима мали део. На крају периода плаћања слика се преокреће.
Поређење и главне разлике плаћања
Обе методе поврата су различите структуре, јер за сваки постоје позитивне и негативне стране..
Ако за поређење преплаћених камата поставите исте параметре за ануитет и диференцирани обрачун, можемо закључити да је други за клијента исплативији. На пример, коришћење зајма у износу од 300 000 рубаља, са каматном стопом 18,5% годишње, у периоду од једне године добијамо преплаћени износ ануитетног плаћања у односу на диференцирани износ 842 рубаља. Са истим условима, али током периода од 2 године, преплата ће бити 3382 рубаља, четири године - 13459 рубаља. За кратак рок зајма, разлика је готово неприметна, али преко три године се већ примећује.
Друга страна кованице је месечна уплата, с диференцираним начином плаћања је много већа и моћи ће се изједначити са ануитетом тек у средини рока кредита, а тада ће опадати. Да бисте се уверили у то, можете користити мрежни калкулатор на Интернету.
Јасно можете видети процентну разлику хипотекарних плаћања када је износ и рок дужи од оног код потрошачких кредита. Хипотека за обичну породицу, то представља велико оптерећење породичног буџета. Повлачење диференциране врсте плаћања могуће је само уз добар приход. Али они нуде само да одаберу начин плаћања хипотекарним кредитом Газпромбанк и Руска пољопривредна банка.
Преостале банке отплаћују дугове само у облику ануитета. За поређење, узмите хипотеку од 2.500.000,00 рубаља са 10% годишње током 10 година, корист са диференцираним обрачуном биће 204 105 рубаља, али почетне месечне транше биће много веће.
Вриједно је напоменути да је за банке корисно да направе опцију за израчунавање ануитета, јер профит од употребе новца долази од првих плаћања. Ако се клијент одлучи да отплати кредит пре планираног рока, уштедеће мало, јер је већ на самом почетку већину камате платио, а оне му се не надокнађују нити поново наплаћују. Али уз диференцирани израчун, добитак ће бити на страни корисника кредита.
Максималан износ зајма
Главна потврда солвентности корисника кредита је платни лист. На основу тога банка поставља свој коефицијент за израчун максималног дозвољеног износа кредита. Лежи у распону од 0,3-0,7. Што је приход већи, то је већи однос. За просечну плату од приближно 0,5, то значи да половина прихода може да се искористи за плаћање кредита, а остатак се троши на породичне трошкове, који не смеју да буду нижи од животне зараде. У таквом обрачуну уз плаћање ануитета, банка може пружити износ већи него код диференцираног.
На пример, кредитни услови од 25% годишње, 12 месеци, са укупним приходом од 50.000,00 рубаља и 40% лимита банке, максималне могуће месечне исплате ће бити 20.000,00 рубаља. Ако одаберете диференцирану врсту плаћања, можете рачунати на износ 192 000 рубаља, а ако је врста плаћања ануитет, износ кредита ће бити 210 428.40 рубаља. Разлика је прилично уочљива. Ако клијент није задовољан износом, можете повећати рок зајма, али ће се повећати и проценат преплате.Закључак
Пре него што се одлучите за коришћење банкарске услуге, вреди издвојити лично време и добро израчунати опције за понуде и њихове могућности. Ради практичности, на интернету је направљено мноштво рачунара који вам омогућавају да се самостално "играте" са разним кредитним методама, постављајући потребне параметре.
Такође треба имати на уму да нису све банке спремне да понуде алтернативно, диференцирано поравнање постало је реткост и зато дужник не може увек добити жељене услове. Али у сваком случају, корисно је имати такво финансијско знање када је потребно добити кредит.
