Како израчунати камате на кредит?

Понуде за банкарство упечатљиве су у њиховој разноликости и више од четвртине Руса - 27% према статистичким подацима за 2013. годину - има кредитне обавезе према једном или више споразума, а њихов се број сваке године повећава. Али прилично често се испостави да зајмопримац не верује банци и жели да два пута провери све представљене калкулације, али не зна како да израчуна камату на кредит.

Такве се ситуације такође дешавају да поређење неколико наизглед идентичних понуда различитих кредитних организација показује разлике у висини преплаћеног дуга. Штавише, што је већа обвеза, то су различити израчуни. Шта би могао бити разлог?

Садржај чланка

• Које су шеме обрачуна камате?
• Диференцирана плаћања
• Аннуити
• Која шема наплате је исплативија

Које су шеме обрачуна камате?

У банкарском сектору обично постоје само две шеме за обрачун камате на кредит повезане са одговарајућим начинима отплате: диференцирана плаћања и ануитет. У првој опцији, зајам је подељен на једнаке делове, а камата се обрачунава на остатку износа, па се плаћање овим начином израчуна смањује месечно. У другом случају камата се такође обрачунава на салду, али износ отплате главног дуга постепено расте сваки месец, због чега су саме месечне исплате једнаке.

Сходно томе, формула за обрачун за сваку од схема за обрачун камате је различита, па је пре него што започнете калкулације разјаснити који је начин отплате предвиђен у уговору о кредиту.

Диференцирана плаћања

За израчун у случају диференциране шеме отплате, користи се једноставна формула камате:

где

Сп - износ обрачунатих камата,

Ск - износ зајма,

П - стопа кредита (у процентима годишње),

т - број дана у месецу,

И - број календарских дана у години (365 или 366).

Пример. Према уговору о зајму, клијенту је 01.01.2014. Обезбеђен износ од 60.000 рубаља. са 17% годишње током 1 године са диференцираним плаћањима и уплатама последњег дана сваког месеца. Према томе, сваког месеца мора платити 5.000 рубаља. на рачун отплате главног дуга (60 000/12 = 5 000) и камата према следећој шеми:

...

Сходно томе, клијент ће за годину преплатити 5.502,88 рубаља, што је 9,17% од почетног износа кредита. Распоред плаћања је представљен у табели:

Али чешће постоје ситуације када се плаћање врши последњег дана у месецу, већ на почетку или у средини, и уз диференцирану шему отплате, исплата у месецу издавања кредита се не може извршити.

Пример. Кредит је одобрен клијенту 15. јануара 2014. у износу од 60 000 рубаља. са 17% годишње током 1 године са диференцираним плаћањима и уплатама 20. дана сваког месеца почевши од следећег месеца. Према томе, плаћање ће се састојати од плаћања главног дуга од 5.000 рубаља. и проценат:

...

У овом ће случају прва уплата бити мања од сљедеће, јер се камате обрачунавају не за цијели мјесец, већ за само 16 дана. То је због чињенице да је кредит узет 15. јануара (31 - 15 = 16). Због чињенице да је исплата доспела следећег месеца за претходни, преплата ће бити нешто више него у првом примеру: 5.596,03 рубаља, или 9,33% од почетног износа кредита. Сва плаћања су приказана у табели:

Приликом израчунавања такође треба узети у обзир да уколико датум исплате падне на слободни дан (на пример, 20. април 2014. - недеља), уплата се, према Грађанском закону Руске Федерације, преноси на наредни радни дан (то је, уместо 20. априла 2014., исплата ће бити 21.04.2014) . Сходно томе, израчунавање камата за наредни месец требало би да се прилагоди узимајући у обзир да се стање главног дуга није смањило пре стварног датума исплате. Слично томе, треба узети у обзир и ране исплате..

Аннуити

Биће мало теже размотрити камату на кредит са шему отплате ренте. У овом случају, формула сложене камате је већ примењена, док постоје две могућности израчуна.

У првом случају су све исплате једнаке једна другој:

где

Са - износ плаћања ануитета,

Ск - износ зајма,

П - стопа кредита (у процентима годишње),

т - број исплате кредита.

Пример. Клијент је добио кредит од 60.000 рубаља. са 17% годишње на период од годину дана са плаћањем према шеми рента. Тада ће његова месечна уплата износити 5 472,29 рубаља:

Према томе, укупан износ свих плаћања биће једнак 65.667,48 рубаља. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), а преплаћени износ ће износити 5 667,48 рубаља, или 9,45% од почетног износа кредита.

Ову методу израчуна не користе све банке. Многе кредитне институције користе стандардну формулу АХМЛ (Агенција за стамбени хипотекарни зајам) према којој се прва уплата не сматра ануитетом и састоји се само од износа камате, а исплата у осталим месецима је иста:

где

Са - износ плаћања ануитета,

Ск - износ зајма,

П - стопа кредита (у процентима годишње),

т - број исплате кредита.

Прво плаћање израчунава се према формули за диференцирану шему.

Пример. Клијент је 15. јануара 2014. године добио зајам у износу од 60 000 рубаља. са 17% годишње на период од годину дана са шему отплате ренте. Његова месечна уплата износиће 5.929,05 рубаља:

У овом случају, прва уплата биће једнака само износу камате за јануар:

Према томе, укупни клијент ће банци платити 65.666,67 рубаља. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), а њен преплаћени износ износи 5 666,67 рубаља, или 9,44% од почетног износа кредита.

Дакле, износ месечне исплате и износ преплате директно зависе од формуле за обрачун камате коју банка користи..

Која шема наплате је исплативија

Након што одговорите на питање како израчунати годишњу камату на кредит, можете одредити предности и недостатке обе шеме.

Највише корисно за клијента са становишта преплаћивања је обрачун камате на диференцираном шему, а плаћање почиње од месеца издавања кредита. Међутим, у овом случају, кредитно оптерећење у првим месецима плаћања биће прилично значајно у поређењу са ануитетом.

Најнеповољнији систем је ануитет према АХМЛ стандардима, који се користи у већини хипотекарних производа. У овом случају, трошкови клијента у потпуности зависе од датума зајма - што се ближи почетку месеца, већа је прва уплата и, сходно томе, укупан преплаћени износ. Штавише, кредитно оптерећење по правилу премашује чак и калкулацију према диференцираној шеми.

Већина банака у потрошачком кредитирању користи једноставну шему ануитета са потпуно једнаким плаћањима, омогућавајући дужнику да не размишља о распореду и плаћа исти износ сваког месеца. Неке банке нуде диференциране отплате са првим ратама до датума издавања као алтернативу ануитету.